県民共済のデメリット【主婦向け】生命保険との違いと向いている人を解説
「県民共済って安いけど、大丈夫？」保険料の安さで人気の県民共済ですが、デメリットも知らずに加入すると後悔することがあります。この記事では県民共済のメリット・デメリット・生命保険との違いを主婦向けにわかりやすく解説します。
県民共済と民間生命保険の違い
| 比較項目 | 県民共済 | 民間生命保険 |
|---|---|---|
| 掛金（保険料） | 月2,000〜4,000円程度 | 月5,000〜数万円（保障内容による） |
| 割戻金（返戻） | あり（掛金の20〜30%程度が戻ることも） | なし（掛け捨て型の場合） |
| 保障内容の柔軟性 | 低い（プランが限られる） | 高い（カスタマイズ可能） |
| 年齢による保険料変化 | 65歳・70歳で保障が下がる | 契約時の保険料が継続 |
| 加入審査 | 緩め | 厳しめ（健康状態の告知が必要） |
| 死亡保障額 | 最大1,000〜2,000万円程度 | 数千万〜1億円も可能 |
県民共済の主なデメリット4つ
①65歳・70歳以降に保障が大幅に下がる
県民共済の「総合保障型」は65歳で保障額が半減し、70歳以降は死亡保障が大きく下がります。老後の保障として頼るには不十分です。
②死亡保障が少ない
「総合保障2型（月2,000円）」の死亡保障は病気死亡で400〜1,000万円程度。夫が一家の大黒柱で残された家族が多い場合は保障が不足することがあります。
③入院保障の日数制限がある
1入院あたりの給付限度が60日・180日と決まっており、長期入院には対応しきれない場合があります。
④プランの選択肢が少ない
民間保険のように「がん特約」「就業不能特約」「三大疾病一時金」などの細かいカスタマイズができません。
県民共済のメリット
- ✅ 掛金が安い：月2,000円から加入可能
- ✅ 割戻金がある：剰余金が発生した年は掛金の20〜30%が戻る
- ✅ 加入しやすい：持病があっても加入できるケースが多い
- ✅ シンプルでわかりやすい：複雑な特約がなく管理しやすい
県民共済が向いている人・向いていない人
| 向いている人 | 向いていない人 |
|---|---|
| 独身・子なし・扶養家族がいない | 子持ちの夫（一家の大黒柱） |
| 保険料を最小限に抑えたい | 死亡保障を大きくしたい |
| メインの保険（民間）のサブで加入 | 65歳以降も手厚い保障が必要 |
| 持病があって民間保険に入りにくい | がん・三大疾病に特化した保障が欲しい |
おすすめの組み合わせ方
- 子供が小さい時期：夫は民間の定期生命保険（大きな死亡保障）＋県民共済（医療保障）
- 子供が独立後：夫・妻ともに県民共済のみに切り替えて保険料を節約
- 主婦本人：医療保障として県民共済の「医療特約」が低コストでおすすめ
よくある質問（FAQ）
Q. 県民共済は都道府県によって内容が違いますか？
A. 基本的に「都道府県民共済グループ」は同じ商品ラインですが、一部地域によって異なります。加入の際は居住地の共済のパンフレットを確認してください。
Q. 民間の医療保険と県民共済、どちらがいいですか？
A. コスト重視なら県民共済、保障の手厚さを重視するなら民間医療保険です。FPに相談して自分に合う方を選ぶのが確実です。
まとめ
県民共済は「安くてシンプルな保険」として優秀ですが、死亡保障が少なく老後の保障が下がるデメリットがあります。一家の大黒柱（特に子供が小さいうち）には民間の定期生命保険と組み合わせるのが安心です。
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